(bijgewerkt nov 2024)

Verzekeringen, je krijgt er zoveel voor terug. Vooral rust in je kop als ondernemer, dat is zeker wat waard.

Maar wat heb je nu allemaal precies nodig, en vanaf wanneer en waarom? Een simpele checklist kan je op weg helpen.

 

Soorten Verzekeringen

In hoofdlijnen maak ik zelf een onderscheid tussen drie soorten verzekeringen

• Bedrijfsverzekeringen

• Werknemer(gerelateerde) verzekeringen

• Overig

Of een bepaalde verzekering echt nodig is, hangt naast een eventuele verplichting ook af van de bereidheid en de mogelijkheid om de kosten van een bepaalde gebeurtenis zelf te kunnen betalen. Tevens bestaat er tussen verschillende verzekeringen ook een risico op overlap.

 

 

Verzekeringen en advieskosten

Hoewel veel verzekeringen direct online kunnen worden afgesloten, is onafhankelijk advies vooraf aan te raden. Een adviseur moet hiervoor wel gecertificeerd zijn. Niet iedere adviseur mag adviseren over alle soorten verzekeringen. Het risico bestaat dus dat je voor het onderhouden van je verzekeringsportfolio contact moet onderhouden met verschillende adviseurs. Kan, maar niet ideaal. Vraag daarom van tevoren aan een adviseur over welke verzekeringen hij of zij advies mag geven.

Voor veel financiële producten betaal je de advies- en bemiddelingskosten rechtstreeks aan de adviseur. Een adviseur kan op verschillende manieren zijn kosten in rekening brengen. Dit kan via een uurtarief, een vast tarief of een abonnement. Voor een beperkt aantal verzekeringen mag een adviseur provisie ontvangen en worden de advieskosten in de productkosten verrekend. Zie hier voor meer informatie over het provisieverbod. 

 

Bedrijfsverzekeringen: Kosten op basis van activiteit en omzet

• Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering

  • Vaak verplicht en sowieso verstandig. Een klant of opdrachtgever kan hierom vragen of een brancheorganisatie kan dit eisen. Zorg ervoor dat de dekking passend is bij de bedrijfsactiviteiten van de onderneming. De kosten vallen erg mee, zeker zolang je geen producten verkoopt in Amerika.

• CAR - Verzekering (Construction All Risk)

  • Een CAR verzekering is een verzekering die schade dekt die ontstaat tijdens de bouw of verbouwing van gebouwen, wegen, bruggen en installaties. CAR staat voor Construction All Risk, wat betekent dat alle risico’s die met de bouw te maken hebben, verzekerd zijn. Een CAR verzekering is bedoeld voor bedrijven die in de bouwsector werken, zoals aannemers, architecten, opdrachtgevers en klusbedrijven.

• Beroepsaansprakelijkheidsverzekering

  • Kan verplicht zijn. Vooral van toepassing als de onderneming adviezen verstrekt (accountant, consultant, advocaat), waar financieel nadeel uit kan voortvloeien bij opdrachtgever. Deze verzekering is vaak een aanvulling op de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering.

• Bestuursaansprakelijkheidsverzekering

  • Een verzekering ter bescherming van het privévermogen van een bestuurder als gevolg van schade (en proceskosten) door een bestuurlijke fout. Door investeerders wordt deze vaak als voorwaarde gesteld.

• Rechtsbijstandsverzekering

  • Dit is een twijfelgeval. Laat je hier vooral goed over adviseren. Vaak zijn belangrijke zaken zoals het aanvechten van octrooien uitgesloten. Bij een schadeclaim gaat de advocaat van jouw verzekeringsmaatschappij toch al uit eigenbelang aan de slag. Het is dus maar de vraag of je ook echt iets hebt aan deze verzekering.

• Proefpersonenverzekering

  • Een verplichte verzekering voor bedrijven die bijvoorbeeld medicijnen testen op proefpersonen. Voor het testen van nog niet gecertificeerde prototypen (van bijvoorbeeld een medical-device) met proefpersonen zijn er vaak mogelijkheden om dit testrisico te verzekeren via de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering.

• Cyberverzekering

  • Verzekering tegen de risico’s als gevolg van virussen, hackers, of menselijke fouten etc. Dit ontslaat je als ondernemer natuurlijk niet van de plicht de gegevens goed te beschermen.

• Compagnonsverzekering

  • Van belang voor ondernemingen in een samenwerkingscontructie (bijv. VOF). Bij overlijden keert de verzekering een bedrag uit aan de erfgenamen, zodat het bedrijf kan worden voortgezet.

• Opstalverzekering (of gebouwverzekering)

  • Van belang indien het bedrijfspand eigendom is van de onderneming. Afhankelijk van polis dekt de verzekering schade veroorzaakt door bijvoorbeeld brand, storm inbraak en water. Indien je een pand huurt, is de verhuurder hiervoor verantwoordelijk.

• Huurdersbelangenverzekering

  • Indien je als huurder zelf een pantry of dure vloer hebt geplaatst, kan dit buiten de opstalverzekering van verhuurder vallen. Een huurdersbelangenverzekering kan dit risico afdekken.

• Bedrijfsschadeverzekering

  • Dekt de inkomstenverliezen als gevolg van bijvoorbeeld brandschade. Deze worden namelijk niet gedekt door de verzekering van de verhuurder.

• Inventarisverkering

  • Hiermee verzeker je de zakelijke inboedel (computers, machines, meubels etc) die niet voor de verkoop is bedoeld tegen brand, water of diefstal. Denk er ook over na of spullen buiten de onderneming (computers) ook onder de verzekering moeten/ kunnen vallen.

• Voorraadverzekering

  • Verzekering tegen schade en diefstal van de voorraad. Waarschijnlijk pas in een later stadium nodig, zeker omdat je in het begin ook helemaal de middelen (werkkapitaal) niet hebt om hoge voorraden aan te houden. Indien veel voorraden bij de producent liggen, check dan of voorraadverzekeringen goed geregeld zijn.

 

 

Werknemersverzekeringen: Kosten op basis van (loonkosten) werknemers

In het arbeidsrecht speelt "goed werkgeverschap" een belangrijke rol. Hoewel veel van onderstaande verzekeringen niet direct verplicht zijn, is het aan te bevelen een aantal verzekeringen wel af te sluiten.

• Verzuimverzekering

  • Belangrijke verzekering voor afdekken risico werkgever. Een zieke werknemer heeft wettelijk twee jaar lang minimaal recht op 70% van zijn laatstverdiende loon. Het begrip loon is gemaximeerd tot aan de WIA-loongrens (in 2024 ca. €72K per jaar). Een werknemer die meer verdient, krijgt over dat meerdere geen 70% uitbetaald, tenzij anders overeengekomen of volgend uit een (verplichte) CAO. In het eerste jaar van de ziekte heeft de werknemer bovendien recht op in ieder geval het voor hem geldende wettelijk minimumloon.

  • Juist voor een kleine ondernemingen is het aan te bevelen het risico op doorbetalen van loon af te dekken. Je kunt zelf het gewenste risicoprofiel kiezen.

  • Zorg er ook voor dat je de terugval in loon bij langdurige ziekte duidelijk communiceert met de werknemers (bijvoorbeeld via arbeidscontract). Veel werknemers zijn zich hier namelijk niet van bewust.

• Excedenten verzekering

  • Indien werknemers meer verdienen dan de WIA-loongrens kun je overwegen dit verschil extra te verzekeren voor deze werknemers.

• Arboverzekering

  • Het werken met een arbodienst is verplicht voor iedere onderneming met 1 of meerdere werknemers in dienst. Ook al is dit op basis van een 0-uren contract. Dit wordt door veel startende ondernemers vergeten. Zodra je als onderneming echter een verzuimverzekering afsluit, is hier vaak ook een Arbo contract aan gekoppeld. De arbodienst helpt dan bij het re-integratie traject bij langdurig ziekteverzuim. Kosten van een basiscontract vallen erg mee.

• WIA: WGA-Gat verzekering

  • Indien een werknemer gedeeltelijk arbeidsongeschikt is verklaard, maar geen passend werk kan vinden na de periode van 2 of 3 jaar en in de ziektewet terecht komt, bestaat het risico dat deze werknemer een vergoeding ontvangt onder bijstandsniveau. Deze verzekering voorkomt dit.

• ANW-hiaat

  • Dit betreft een verzekering ten gunste van de partner na overlijden van de werknemer. Vanuit de Algemene Nabestaandenwet (ANW) keert de overheid na overlijden van de partner een uitkering uit onder bepaalde voorwaarden. In de meeste gevallen komt het erop neer dat de partner niet of nauwelijks deze uitkering van de overheid ontvangt. Om dit hiaat te verzekeren kun je een ANW-hiaat verzekering afsluiten. Meestal regel je dit soort verzekeringen voor je werknemers als je als ondernemingen al wat verder op weg bent.

• Pensioen & Partnerpensioen

  • In het kader van ‘goed werkgeverschap’ goed om voor je werknemers te regelen. In bepaalde bedrijfstakken (bijv. Metaal & Techniek, Groothandel) of beroepsgroepen (bijv. notarissen) zelfs verplicht via een Bedrijfstak Pensioen Fonds (BPF). De SBI code bij de kvk is een belangrijke indicator, maar de verplichting is uiteindelijk afhankelijk van de werkingssfeer. Door de invoering van de Wet Toekomstig Pensioen (WTP) zullen deze voorwaarden wijzigen.  Veel Startups wachten vaak nog even met het regelen van een pensioenvoorziening, maar afhankelijk van de SBI zijn ze dat misschien al wel verplicht. Laat dit dus checken! 

• Ongevallenverzekering

  • Eenmalige uitkering aan werknemer of nabestaanden na een ongeval bij overlijden of invaliditeit.

• Werknemersschade verzekering

  • In het kader van ‘goed werkgeverschap’ laten rechters steeds vaker werkgevers opdraaien voor schade van werknemers door ongevallen die binnen de werksfeer voorvallen (bijv. tijdens een bedrijfsfeestje). Een standaard Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) biedt daarvoor niet altijd dekking. Een werknemersschadeverzekering kan daarvoor een oplossing zijn.

 

Overig - reizen

• Zakenreisverzekering

  • Een privé reisverzekering biedt geen dekking voor zakenreizen (ik zeg het toch maar even;-)

  • Maak je gebruik van zzp-ers die voor jouw onderneming naar het buitenland reizen? Je kunt er dan voor zorgen dat ook zij onder een collectieve reisverzekering vallen.

• Annuleringsverzekering

  • Niet per se nodig, en sluit je vaak af tijdens het boeken van een vlucht o.i.d.

• Huurauto, leaseauto en eigen auto verzekering

  • Huurauto: Let er vooral bij het huren van een auto in het buitenland op dat je de juiste (extra) verzekeringen zijn afgesloten, zoals WA (verplicht), autoschade, diefstal en inzittende verzekering. In sommige landen werkt het weer net even anders en niet bij elk autoverhuurbedrijf is alles even goed geregeld. Extra verzekeringen kunnen ook overlappen met al lopende verzekeringen. Dus betaal ook weer niet te veel.

  • Leaseauto: Zelfde als bij huurauto, al kan er onduidelijkheid ontstaan over de dekking als de leaseauto ook voor privedoeleinden wordt gebruikt

  • Eigen auto: Het gebruik van de eigen auto van een werknemer is verleidelijk want goedkoop. Maar wees terughoudend in het onderling uitlenen van auto's en meerijden met collega's. Je hebt namelijk nooit volledig zicht op de afgesloten verzekeringen bij deze auto's en dat kan vervelend uitpakken.

 

Ontbreken er nog belangrijke verzekeringen in dit overzicht? Laat het me weten, dan vul ik het aan.